云南弥勒：金融解纷“四步棋” 绘就安居乐业新图景

　　阳光午后，在云南省红河哈尼族彝族自治州弥勒市金融纠纷调处化解中心（金融共享法庭），金融特邀调解员蒋先龙正为一位小微企业主量身定制还款方案。

　　“方案既要银行资金安全，又要给你东山再起的机会。”他边翻动着计划书边说。旁边的调解员迅速记录着关键条款，这份即将进入司法确认程序的调解协议，与判决书、调解书同等效力，却省去了冗长的诉讼流程，大幅降低了当事人的解纷成本。

　　弥勒市是红河州经济发展的排头兵，金融血脉奔涌，楼宇经济繁荣。弥勒市人民法院弥阳人民法庭找准定位，以专业化建设破局，专攻金融与房地产纠纷，打造出“源头预防、多元共治、信用修复、审执一体”的全链条解纷新生态，让司法成为优化营商环境、助力乡村振兴的“助推器”。

　　夯实“强基棋” 党建赋能“通末梢”

　　弥阳法庭着力深化党建与业务“双融双促”，通过开放性的党组织网络，将党的政治优势、组织优势转化为提升专业审判效能、化解重大风险的“红色动能”。2023年，弥阳法庭分批次与辖区乡镇（街道）以及金融机构签署《“党建 金融 治理 N”党建联建共建框架协议》，搭建“三方联促金融一体化党建共建阵地”，将信用体系建设、基层社会治理工作与金融扶持政策挂钩，助力乡村振兴。以设立在乡镇（街道）的人民法院工作综合服务站为阵地，依托市委组织部任命的56名金融特派员拓展服务，提高人民群众对于调解工作的认同感，将金融风险防范知识送到百姓家门口，织密基层金融防护网。

　　在城郊结合部的弥东社区，金融特派员老王已是家喻户晓的“王老师”。他进村入户跑业务时，同时讲解防范非法集资、识别金融诈骗知识等知识，协助法庭完成涉农案件的送达，注重及时发现基层潜在纠纷苗头。“有王老师在，我们心里踏实，借钱用钱也知道怎么办了。”村民张大妈笑着说。

　　在金融特派员的协助下，弥阳法庭了解到涉农主体的季节性资金周转困难、农产品价格波动风险等情况，助推金融机构制定符合实际的差异化调解方案也对涉农贷款、消费贷款等分别形成“人民调解 ”“特邀调解 ”联调模式，进一步营造“人人都是调解员”“村村都是信用村”的良好社会氛围。

　　落子“布局棋” 构建专业调解“快车道”

　　2022年，弥勒市人民法院联合辖区金融监管部门出台《关于建立金融纠纷多元化解工作机制的实施办法》，精选金融机构业务骨干，由这些“行家里手”担任金融特邀调解员交叉调解纠纷，弥阳法庭全程指导并快速司法确认，将矛盾消弭于前端。该机制运行以来，成功化解146起金融纠纷，平均处理周期1周，比诉讼案件平均审理周期缩短30天。

　　2023年，弥勒某房地产企业贷款逾期，正在建设的楼盘面临停工的风险。“楼盘建设即将收尾，需要集中资金力量搞建设，否则无法向购房者交代啊。”企业负责人向法庭坦言，他理解银行的苦衷，只希望能够让自己缓一缓。

　　在征得双方同意后，弥阳法庭决定指派金融特邀调解员先行调解。在法庭的指导下，金融特邀调解员组织双方经过多轮磋商达成调解协议，共同申请了司法确认。“如果这个案件走正常起诉途径，诉讼费也是不小的开支，通过调解加司法确认，极大减少了纠纷化解的成本。”银行代表深有感触地说。

　　作为解纷核心引擎的金融纠纷调处化解中心，目前已升级为高效运行的“金融急诊室 修复站”。法庭联合金融监管部门定期“把脉会诊”，梳理各金融机构上报的纠纷清单，集中时间、场地和力量，开展“一条龙”服务：金融特邀调解员现场调解、法官即时指导、司法确认当场受理、法律咨询同步提供、诚信教育嵌入其中。群众“只进一扇门，办成所有事”，体验感、获得感显著增强。

　　妙手“解困棋” 纾危助企焕发“新生机”

　　法治是最好的营商环境，如何通过案件审理，修复受损信用，以及激活市场主体活力，一直是弥阳法庭努力的方向。

　　2022年，弥勒当地一家农业企业旗下子公司向银行申请了1500万元经营贷款，由该企业提供厂房和土地进行抵押。2022年底，子公司因资金链出现问题，无力继续还本付息。受理该案后，承办法官经研判认为，金融借款合同的法律关系清楚，事实和证据充分，如果就案办案、一判了之，虽然结案容易，但一旦进入执行程序，抵押物将被处置，不仅会对企业的生存发展产生重大影响，还将对地方葡萄产业、文旅产业乃至乡村振兴大局造成不利影响。

　　为此，法庭首先约谈了企业负责人，深入了解企业发展现状，初步征求了双方解决纠纷的意向。在收集相关信息后，弥阳法庭将案件信息向市综治中心推送，请求政府有关部门协助调解，同时指定金融特邀调解员同步开展诉中调解工作。

　　最终，双方和解结案，公司分18期还清欠款，大大缓解了企业的还款压力。银行在企业偿还第一期借款后，主动申请解除了财产保全措施，将企业因诉讼产生的影响降到最低。

　　抢占“先手棋” 首逾预警开“良方”

　　弥阳法庭深谙“抓前端、治未病”，大力推动银行业金融机构从“事后追讨”转向“事前预警”，充分发掘金融从业人员自主化解金融纠纷的潜力，变“被动诉讼”为“主动治理”，维护了人民群众的获得感幸福感，也防范了经济社会风险，实现了双赢共赢的局面。

　　“在借款人出现还款困难时，银行的客户经理能够最先了解到情况，但是他们大多为了催收而催收，往往错过了解决问题的最佳时机，如果能够很好地发挥他们的作用，将大大降低不良资产率……”弥阳法庭在大量案件的审理过程中发现了症结所在，选取了业务体量较大的弥勒农商行为试点，利用银行业务培训的机会开展夜间课堂，组织法庭干警下沉到辖区各支行、网点，为银行工作人员讲授调解方法，整理各类型贷款的调解协议模板。

　　金融机构一旦监测到客户首次出现还款困难，立即启动内部和解程序，对于有还款意愿但暂时出现困难的客户，客户经理在进行催收的同时，按照调解协议的标准和要求，与客户协商拟定还款计划书，对有再逾期风险的，无缝对接法庭调解平台，由金融特邀调解员介入并完成司法确认，将风险提前锁定。目前，“首次逾期预警 联动调解”机制已成为弥勒农商行化解风险的“前哨站”。

　　“房贷还不上的时候，想到房子保不住了，我原想要‘躺平’，但客户经理带着调解员找到我，根据我的收入情况，为我量身定制了还款计划，保住了房子，生活有了希望，我会慢慢把信用挣回来。”刚刚成功重组房贷的小周（化名）感慨道，他因经营困难面临房产被拍卖风险，客户经理主动靠前协商，金融特邀调解员介入形成调解协议，为他争取到一年宽限期还款计划，保住了他的创业根基，也点燃了他对幸福生活的向往。

　　“这套机制对于银行和客户是双赢！”弥勒农商行风险部相关负责人表示，过去不良贷款硬性起诉，诉讼成本高、回款周期长、客户关系破裂。现在通过法庭平台早期介入调解，有了司法确认作为兜底保障，他们也更愿意与客户协商延期或重组，不仅大幅降低不良率，更保住了宝贵的客户资源，维护了健康的金融生态。

　　数据显示，自2021年以来，辖区金融诉讼案件增幅显著放缓，2024年末已连续三年实现缓增长，金融机构不良率同比下降2.4%。

　　弥勒市人民法院弥阳人民法庭坚持和发展新时代“枫桥经验”，以专业化赋能金融领域善治，让“小法庭”尽显司法服务的“大作为”。3年来累计审结案件3375件，涉案标的超11亿元，以多元化解纷模式化解纠纷1513起。

　　云南网记者 夏方海 通讯员 李劼